房地产变局催生信贷风险 新增不良贷款形成的原因分析

　蒋春宁，青岛欠款律师,现执业于山东国弘律师事务所，法律功底扎实，执业经验丰富，秉承着“专心、专注、专业”的理念，承办每一项法律事务、每一个案件。所办理的案件胜诉高，获得当事人的高度肯定。在工作中一直坚持恪守诚信、维护正义的信念，全心全意为客户提供优质高效的法律服务。

房地产变局催生信贷风险

　　16家上市银行已全交出上半年成绩单。从实现利润来看，16家银行今年上半年净赚6854.84亿元，平均净利润增幅为13.85%，这一幅度比去年同期下降了2个百分点，在市场意料之中。与之相伴的是，银行资产质量下行压力增大，16家银行不良贷款余额都较上年末有所增加，其中15家银行的不良贷款率也有所上升。

　　多家银行的高管表示，经济下行压力较大的状况未明显缓解，局部性和区域性金融风险加速显现，下半年，银行控制信贷资产质量下滑的压力仍然较大。尤其值得一提的是，房地产成为了区域性风险扩散的隐患。部分地区房价出现变化和三四线城市房贷过热，导致银行贷款出现一定逾期或者沦为不良。

　　虽然各家银行的房地产行业不良贷款率不高，但已引起业内注意的是，;弃房断供;和房产抵押物贬值风险已被银行所警惕。农行风险管理部副总经理田继敏透露：;受累于江浙一带钢贸情况，当地个人按揭贷款出现弃房情况，今年上半年个人住房按揭不良贷款余额较年初增加了2.2亿元。从区域看，一二线城市的房贷质量问题不大，但三四线城市房贷有过热现象。;

　　据了解，在内蒙古、江苏、浙江、福建等原本投资投机性购房较为集中的区域，今年均出现业主主动;断供;按揭贷款的现象，钢贸、采掘业等企业，以及可贸易程度高的批发零售小企业，受累资金链断裂的压力;弃房;。同时，部分地区房价波动，企业的房产抵押物贬值，拖累银行不良贷款难以处置。

　　;截至2013年末，主要银行的房地产贷款及以房地产为抵押的贷款，在各项贷款中的占比为38%。;

　　银监会副主席阎庆民不久前认为，国内经济下行，房地产价格回落，出现经济增长乏力、投资回报下降等情况，迅速波及银行体系，银行贷款随之过度紧缩甚至冻结，形成中国式;押品-损失;螺旋，加剧了金融和经济波动，上述主要风险因素均造成不良贷款上升。同时，部分行业利润下滑，淘汰过剩产能，企业间互联互保融资问题，以及银行自身风险防控等因素，也加剧了不良贷款的集中爆发。

　　银监会近日公布的数据显示，2014年上半年，我国银行业金融机构不良贷款余额6944亿元，较去年末上升1023亿元，已经超过2013年全年不良贷款增加规模的992亿元;不良贷款率1.08%，较2013年末增长8个基点。仅16家上市银行今年上半年的不良贷款就激增了770.72亿元，占银行业新增不良的比重高达75%。

　　业界分析人士指出，目前，产能过剩行业风险向上下游产业蔓延，以资源型企业为代表的一些大中型企业在上半年也发生了违约;贸易融资风险由钢贸扩展到其他大宗商品贸易领域;钢贸贷款不良继续暴露的同时，煤炭、铜和铁矿石等大宗商品流通环节融资风险也在浮出水面;部分小微企业尤其牵涉互保链的风险进一步蔓延。

　　中行副行长张金良认为;报告期内，中行新增的不良贷款主要集中在沿海地区的制造、批发及交通等行业。不良贷款反弹是业内普遍需要面对的难题，下半年信贷仍有压力。将继续加强排查力度，锁定高风险领域和客户，加强针对房地产行业、地方政府平台的全口径风险管理。

　　除了宏观经济的原因，过剩产能行业的去产能过程是当前不良形势发生又一重要因素。;浦发银行风险政策部总经理赵先信指出;此前在货币宽松之时，一些企业的过度融资在当前环境之下无法持续，这实际就是去杠杆化的过程。还有就是资产价格，特别是房地产价格的变化，都是导致当前行业不良增长的主要因素。

　　申银万国在近期的一份调研报告中指出，因为不良加速暴露，银行信贷投放和结构优先考虑风险因素，而目前来看，大行投放节奏与年初计划基本吻合，股份制银行惜贷情绪明显。

　　有银行业内人士表示，受经济下行和利率市场化推进的影响，银行净利润增速放缓和贷款质量风控将在经济结构调整过程中成为常态，不过，融资风险不断暴露的情况下，政策引导银行资金支持实体企业以及降低融资成本，在操作过程中有难度。后续政策面上，除了保持金融体系内流动性充裕外，还需要进一步推动银行同业、信托、理财、委托贷款等业务改革，清理不必要的资金;通道;、;过桥;环节，缩短融资链条，这也是重要之举。

　　展望下半年银行资产质量，交通银行金融研究中心预计，下半年行业不良贷款将维持小幅双升的惯性增长格局，受经济增速影响产生的实体经济风险仍将是不良贷款增长的主体部分，而商业银行也将继续加大对不良贷款处置和核销的力度，年末不良贷款率可能小幅增长到1.14%至1.19%的区间。

新增不良贷款形成的原因分析

　　随着我国经济的快速发展，农村信用社得到了前所未有的发展机遇，但同时存在许多问题，如大量贷款到期后不能收回，出现了许多不良贷款，限制了信用社的发展，同时阻碍了农村商业银行改革的顺利开展。本文主要针对如何控制和化解不良贷款，论述了新增不良贷款的成因，并提出了几点应对策略。

　　管理体制方面

　　现阶段，我国农村信用社已经成为一级法人，但在实际运行当中，管理模式没有得到及时更新，决策机制不灵活，自我约束机制不健全，不能有效应对各种金融风险，与当前快速发展的时代不相适应。

　　风险识别机制方面

　　融资对象经常面向资本不足、还没有开发的客户，进行贷款没有分析借款人的经济状况，而经常利用预测借款人是否能够成功完成某种业务。在不能确定借款人的诚实，不能保证借款人按期偿还贷款时，将还款希望寄于第二还款来源，用于抵押的物品不能实现变现。在意识到贷款已经存在潜在风险时，不能迅速采取措施。

　　贷款管理机制方面

　　一些信贷工作人员缺乏必要的专业知识，在信用评估和财务分析方面做不到位。在对贷款人进行审查时，不能依据监管部门关于贷款风险的要求，严格审查审批条件，信贷工作人员在操作时，不依据信贷操作流程进行，给贷款增加了风险。

　　信贷人员素质方面

　　现阶段的农村信用社，工作人员业务水平较低，一些工作人员缺乏必要的专业素质，经常出现违规放贷现象。在信贷政策方面，有的工作人员不严格审查贷款人的资质，甚至有时还会出现;人情贷款;。在预测可能存在的风险方面，一些工作人员不具备扎实的专业知识，不能及时预测到即将出现的风险，应对措施不足。

　　借款企业经营机制方面

　　很多借款企业因为经营管理方面存在问题，市场意识不强、不能有效应对市场竞争、缺乏完善的制度，出现外欠债务过多、经营效益低下、约束能力不强等局面，有的企业正常经营出现问题，甚至有的倒闭，给信用社贷款带来风险。

　　部分借款人存在欺诈现象

　　因为存在信息不对称现象，有的贷款人为了得到贷款，故意隐瞒一些真实信息，捏造一些假信息欺骗信用社，有的还出现了行贿受贿现象，上述这些违规行为都会导致出现不良贷款，贷款在很大程度上不容易收回。